每经记者｜潘婷 每经编辑｜杨军

近期，5%以上的「美元定存」宣传帖在社交媒体上广为流传。《每日经济新闻》记者注意到，不少引流帖声称，有利率高达4.85%、5%、5.56%的美元定期存款。

美元定存真有这等高利？记者查证发现，部分外资银行虽在近期推出了限时高息产品，但真正触及5%的寥寥无几。

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登录中国银行（香港）App（应用程序）查询发现，目前该行美元定存利率最高3.3%，期限较短，仅3个月。另有7天特优外币及人民币兑换定存活动，宣传利率15%，属短期阶段性优惠，非常态，需满足特定条件且活动期仅7天。

随着美联储进入降息周期，美元定存利率下行。网传5%以上产品何解？实际存款还香吗？有何风险？记者为此走访多家银行。

「美元定存4.75%，砸锅卖铁也要存」「美元定存5.56%」……近期，社交媒体上充斥着大量此类高收益美元定存帖子，标题内容高度相似，意在用高息吸引眼球。

自2024年预期美联储降息，国内美元利率从5%以上回落。如今，1年期大额美元利率普遍3%左右，部分城商行稍高但明显缩水，难达网传5%以上。

引流帖所述高息存款究竟是什么路数？

「这款是香港的保险，是保本保息的。」添加好友后，人士称是香港保险。

「这是5年储蓄产品，保本保息单利4.57%，只需存5年。」另一人士实为储蓄分红险，非传统银行存款，仅保证部分收益，分红不保底。

实际美元定存利率是多少？7月以来，部分外资银行为揽客推出限时高息活动，部分产品年化利率达4%。

7月15日，东亚银行发活动：新客户1万-5万（不含）起存，3月期3.4%、6月期3.35%、1年期3.2%；5万（含）起存，3月期3.4%、6月期3.55%、1年期3.25%。

恒生银行7月1日至31日推活动，所有客户新资金可参与。1月期年化4%，3月期和6月期3.65%，起存2万美元。经理称近期上调，此前新资金享受的3月期和6月期产品利率为3.2%。

通过中行香港App查看，3月期美元定存利率3.3%，6月期3.1%；众安银行最高3.11%，期限4个月。

7月22日，记者走访华东10家银行，包括7家国有/股份/城商/农商，以及3家外资。结果发现，这10家银行均未推出利率超5%的美元存款产品，主流利率集中在3%左右。外资银行整体稍高，但最高4%左右。

国有大行及多数股份制银行美元利率普遍低于3%。

「我们银行目前没上调美元存款利率。」浦发银行工作人员表示，该行美元存款5000美元起存，1年期和2年期利率稳定2.8%。

农业银行利率同样低于3%，工作人员介绍，门槛5000美元的1年期产品利率2.8%，3月期2.3%、6月期2.5%，存款不足5000美元利率仅1.8%。

招商银行起存门槛2万美元，1年期、2年期产品利率均为2.8%。

恒丰银行利率较高，工作人员介绍，5万美元的1年期产品利率3.6%，2年期反而下调。该行工作人员直言：「3.6%的利率在同业中算是比较高的。」

民生银行5000美元起存1年期利率3.1%，工作人员表示，目前市场上4%以上美元存款产品十分稀缺，绝大多数产品利率仅为3%出头。

城商行、农商行美元存款利率略高于国有大行，部分产品突破3%。「我们银行5000美元起存，13个月利率为3.1%。」上海农商行工作人员告诉记者。记者询问更长期产品，对方介绍，21个月产品利率为3.2%，若存款达到20万美元，21个月产品利率可提升至3.4%。

江苏银行同样要求5000美元起存，1年期利率3%，6月期2.7%，3月期2.5%。

厦门国际银行新客户美元存款半年期和1年期利率相同，都是3.4%，起存门槛2000美元。「我们银行美元存款利率最高是在去年，有5.4%左右，降下来后一直没有再上调。」工作人员告诉记者。

此外，富邦华一实行购汇专属利率。据介绍，该行美元存款1万美元起存，客户办理购汇后，半年期存款利率可达3.8%，1年期利率仅为3.55%，短期高于长期，出现「倒挂」现象。工作人员解释，当前市场对美联储后续降息时点和节奏尚无定论，因此各类金融机构均不愿推出长期高息产品。

汇丰银行推出限时活动，2000美元至80000美元（含）的3月期产品，利率可达4.1%。工作人员介绍，该行期限更长的同类型产品并不参与此次活动。

恒生银行同样出现利率高达4%的产品。工作人员介绍，1月期产品利率4%，3月期、6月期均为3.65%，12月期则为3.68%，要求2万美元起存。

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自2024年以来，国内美元存款利率持续回落。如何看待利率走低？

「利率持续回落是美联储降息周期下的必然结果，目前主流银行1年期美元存款利率普遍在2.8%至3%。」上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚在接受采访时表示，此番外资银行借7月底议息会议临近之际阶段性上调利率，本质上是缓解自身美元流动性压力、吸引外币揽储的短期举措，并非利率趋势的逆转。

目前美元定存相比人民币存款还有优势吗？购买美元定存有何风险？

曾刚表示：「从横向比较来看，美元存款对人民币存款仍有一定利率优势。目前国内商业银行主流1年期人民币定期存款挂牌利率已降至1%以下，而外资银行美元短期存款年化利率仍可达3.4%至4%，利差较为可观。」

但曾刚也指出，这一「账面优势」需扣除汇率成本，若人民币阶段性升值，汇兑损失可能侵蚀甚至抹平利息收益。

关于购买美元定存的风险，曾刚认为主要是汇率风险和流动性风险，他表示：「一是汇率风险，人民币升值将导致换回人民币时实际收益缩水；二是流动性风险，定期存款锁定期内若提前支取，通常只能按活期利率计息，收益将大幅缩水，资金使用灵活性受限。建议有实际用汇需求的投资者按需配置，但美元资产占个人总资产的比例应控制在合理范围内，优先选择3至6个月的短期产品，以便及时根据利率和汇率变化作出调整。」

多位银行工作人员也提醒记者，若为办理存款专门换汇，需警惕汇率波动带来的亏损。厦门国际银行工作人员表示：「尽管当前美元汇率处于低位，如果考虑换汇的话，还是要看利率能否覆盖汇率。」

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